Каждая заявка на кредит оставляет след в истории. Жесткие проверки (hard inquiries) накапливаются и постепенно снижают рейтинг, если их слишком много за короткий период. Проблема в том, что многие ищут лучшие условия и подают заявки в 5–10 банков подряд, не понимая последствий. Результат — падение скоринга на 30–70 баллов и серия отказов. Финансовые эксперты советуют стратегически планировать заявки с учетом правил скоринговых систем — грамотно распределенные запросы сохраняют кредитный рейтинг и повышают шансы на одобрение в каждом банке.

ЧТО ТАКОЕ ЖЕСТКИЕ ПРОВЕРКИ И КАК ОНИ ВЛИЯЮТ
Жесткая проверка (hard inquiry) кредитной истории происходит при официальной подаче заявки на кредит. Банк получает доступ к полному отчету для принятия решения.
Каждый такой запрос фиксируется в БКИ и виден другим кредиторам. Одна жесткая проверка снижает рейтинг на 3–7 баллов — некритично. Но эффект накапливается: три запроса за месяц могут обрушить скоринг на 20–30 баллов, пять — на 40–60.
Банки видят множественные запросы как отчаянную попытку занять денег. Возникает подозрение: человеку везде отказывают, значит, есть проблемы. Это снижает вероятность одобрения в следующих банках, создавая замкнутый круг.

ПРАВИЛО 45 ДНЕЙ ДЛЯ ОДНОТИПНЫХ КРЕДИТОВ
Скоринговые системы понимают, что люди сравнивают условия перед принятием решения. Для этого существует исключение из правил подсчета запросов.
При поиске ипотеки или автокредита все запросы в течение 14–45 дней считаются как один. Можно подать заявки в 5–7 банков за этот период, и рейтинг пострадает минимально. Это называется «поиск лучшей ставки» (rate shopping).
Важные условия:

• Однотипные продукты — только ипотека или только автокредит, нельзя смешивать.
• Короткий период — разные системы дают от 14 до 45 дней.
• Фокус на цели — явный поиск одного конкретного займа.

Правило не работает для кредитных карт и потребительских займов — там каждая заявка учитывается отдельно.

КАК ПРАВИЛЬНО РАСПРЕДЕЛИТЬ ЗАЯВКИ ВО ВРЕМЕНИ
Стратегическое планирование запросов помогает найти лучшие условия без критического урона рейтингу.
План подачи заявок:

• Предварительная оценка — используйте калькуляторы банков без официальной заявки.
• Выбор 2–3 банков, где шансы максимальны.
• Подача в один день — если это ипотека или автокредит, используйте правило 45 дней.
• Пауза 3–6 месяцев — если все отказали, дайте рейтингу восстановиться.

Для кредитных карт жесткое правило: не более одной заявки в 2–3 месяца. Исключение — срочная необходимость, но тогда готовьтесь к падению скоринга.

МЯГКИЕ ПРОВЕРКИ КАК АЛЬТЕРНАТИВА
Мягкие проверки (soft inquiry) не влияют на рейтинг и позволяют оценить шансы без риска. Многие банки предлагают предварительную оценку без жесткого запроса.
Как использовать такие проверки:

• Калькуляторы одобрения — банки показывают примерный лимит без официальной заявки.
• Агрегаторы предложений — сравнивают условия без запросов в БКИ.
• Предквалификация — некоторые банки делают мягкую проверку перед основной.
• Зарплатные клиенты — банк уже знает ваш доход, может оценить без запроса.

На маркетплейсе Финуслуги можно сравнить условия кредитов без влияния на рейтинг — предварительная оценка не генерирует жесткий запрос, позволяя выбрать оптимальное предложение перед официальной заявкой.
Используйте мягкие проверки для сужения выбора до 1–2 банков с максимальными шансами, только потом подавайте официальные заявки.

ВОССТАНОВЛЕНИЕ ПОСЛЕ МНОЖЕСТВЕННЫХ ЗАПРОСОВ
Если уже наделали десяток заявок и рейтинг просел, нужно остановиться и дать истории восстановиться.
Влияние жестких проверок максимально первые 3 месяца, затем постепенно ослабевает. Через 6 месяцев эффект минимален, через 12 месяцев запросы перестают учитываться в скоринге, хотя остаются видимыми.
Стратегия восстановления:

• Полный мораторий на заявки — минимум 3 месяца никаких новых запросов.
• Работа над другими факторами — снижение коэффициента использования кредита, безупречные платежи
• Анализ причин отказов — возможно, проблема не только в запросах.
• Подготовка к следующей попытке — улучшение дохода, закрытие мелких долгов.

Через полгода можно аккуратно попробовать снова, но уже с учетом прошлых ошибок — максимум 1–2 заявки в проверенные банки.

ИСКЛЮЧЕНИЯ И ОСОБЫЕ СЛУЧАИ
Не все запросы одинаково вредны. Некоторые ситуации дают послабления в подсчете.
Повторная заявка в тот же банк в течение 30 дней обычно не создает второй запрос. Корпоративные программы для сотрудников компаний иногда обходятся без жесткой проверки. Рефинансирование текущего кредита в своем банке может пройти на мягкой проверке.
Запросы работодателей при трудоустройстве не учитываются как жесткие. Проверка для аренды жилья зависит от арендодателя — уточняйте тип запроса заранее.
Фото из архива редакции